Los bancos que emiten tarjetas de crédito utilizadas por millones de consumidores han aumentado las tasas de interés e introducido nuevas tarifas durante el año pasado que la mayoría de los expertos creen que nunca entrarán en vigor.
Sincronía y pan financiero, se especializa en la emisión de tarjetas de marca para empresas, incl. Verizon y JCPenney dijeron que las acciones eran necesarias después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor anunciado la regla corte lo que la industria puede pagar en cargos por pagos atrasados.
“Son los dos bancos que más han hablado de ello porque tienen mayor exposición”, afirmó. Sanjay Sakranianalista de KBW que cubre la industria de las tarjetas. “El consenso en este momento es que la norma no va a aplicarse”.
El efecto es que la regulación propuesta, destinada a ahorrar dinero a los consumidores, ha resultado en costos más altos para algunos.
22 de noviembre, CNBC reportado Las tasas en una amplia gama de tarjetas minoristas aumentaron al 35,99% el año pasado. Synchrony y Bread han aumentado las tasas porcentuales anuales, o APR, en sus carteras en un promedio de 3 a 5 por ciento, dijo Sakhrani.
Además, los clientes de los dos bancos fueron notificados sobre nuevas tarifas que van desde $1,99 a $2,99 por mes para recibir estados de cuenta en papel.
Los clientes de Synchrony Bank recibieron un aviso de nuevas tarifas mensuales por recibir estados de cuenta en papel, parte de la respuesta de la industria a la regla de la CFPB que limita los pagos atrasados.
Tarjetas de emisión de pan para minoristas Lotes grandes y El secreto de VictoriaA finales de 2023, la CFPB comenzará a subir los tipos de algunas de sus tarjetas “antes” de la norma, director financiero de Bread Perry Beberman dijo a los analistas en octubre.
“Hicimos una serie de cambios que ya estaban en el mercado, incluido el aumento de la APR y las tarifas de los estados de cuenta en papel”, dijo Beberman en ese momento.
Un poco de dolor, no hay ganancia
La CFPB dice que la industria de las tarjetas de crédito se beneficia de los prestatarios con malas calificaciones crediticias imponerles fuertes multas.
En marzo, la agencia implementó una regla para reducir los cargos por pagos atrasados de $8 por incidente a un promedio de $32. La regla podría ahorrar a los consumidores $10 mil millones al año, dijo el regulador.
Pero los bancos y sus grupos comerciales han argumentado que los pagos atrasados son un elemento disuasivo necesario para el impago, limitándolos a 8 dólares por evento. se mueve costos para quienes pagan sus facturas a tiempo.
La Cámara de Comercio de Estados Unidos, que se considera el grupo comercial más grande del mundo, demandado En marzo, la CFPB abogó por poner fin a la norma excedido su autoridad. En mayo, apenas unos días antes de que la norma entrara en vigor, un juez federal dado la petición de la industria de detener su implementación.
Aunque la regla ahora es sostuvo En los tribunales, los usuarios de tarjetas ya están enfrentando mayores costos de deuda y tarifas asociadas con la regulación.
Las APR más altas se aplican a los préstamos nuevos, no a los antiguos, lo que significa que el impacto en los consumidores aumentará en los próximos meses a medida que se acumulen. nuevas deudas financiación de gastos de vacaciones. Los estadounidenses tienen una deuda récord 1,17 billones de dólares Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, en sus tarjetas un 8,1% más que hace un año.
Un portavoz de Synchrony, con sede en Stamford, Connecticut, dijo: “Debido a cambios en las condiciones regulatorias, hemos ajustado nuestras tarifas y tarifas para que podamos continuar brindando crédito seguro y conveniente a nuestros clientes”.
Los clientes pueden evitar intereses y cargos pagando los saldos en su totalidad y renunciando a los estados de cuenta en papel, dijo la portavoz.
El aumento de los costos de endeudamiento afectará a los consumidores con puntajes crediticios más bajos, que son más propensos a tener tarjetas de tienda emitidas por Synchrony y Bread.
Los clientes con mal crédito pueden considerarse demasiado riesgosos para obtener tarjetas de recompensas populares, incluidas las de los emisores. JPMorgan Chase y tarjeta American Expressy, por lo tanto, es más probable que recurran a tarjetas de marca compartida como alternativa.
Por lo tanto, según los analistas, Synchrony y Bread estaban dispuestos a reducir el daño a sus operaciones aumentando las tarifas e introduciendo tarifas. La preocupación es que si las multas por mora se redujeran a $8, muchos de sus clientes no pagarían sus préstamos y la rentabilidad de su negocio disminuiría.
Pero otros bancos importantes también han elevado las tasas.
Tarjetas emitidas por Banana Republic y Athleta Barclays vio la APR aumentar en 5 puntos porcentuales cada una el año pasado. Tarjeta de depósito de casa grupo citi aumentó en 3 puntos porcentuales, mientras que el banco aumentó la TAE de su tarjeta Meijer en 4 puntos porcentuales.
Los representantes de Citigroup y Barclays declinaron hacer comentarios.
la primera capitalA principios de este año, la CFPB advirtió que tomaría medidas para amortiguar el golpe de la norma, diciendo que prefería evitar realizar ciertas inversiones no especificadas en lugar de cambiar los precios para los clientes. El banco está en proceso de adquirir un emisor de tarjetas rival Descubra la industria financiera.
Incluso antes de que entrara en vigor en mayo, el destino de la norma CFPB se consideraba incierto, ya que ya estaba en marcha un litigio para impugnarla. generalizado favorable a las corporaciones que buscan eludir la regulación federal.
Sin embargo, tras la victoria electoral de Donald Trump, que pidió una desregulación generalizada, se espera el próximo jefe de la CFPB. probablemente no mantener los esfuerzos, según los expertos en políticas.
Los ejecutivos de Synchrony no se comprometieron cuando se les preguntó si eliminarían las APR y las tarifas más altas si se derogara la norma CFPB. El director financiero Brian Wenzel dijo a los analistas en octubre que el banco debería continuar como está.
“La gente usa el término ‘recuperarse'”, dijo Wenzel. “Como empresa, no hemos dedicado mucho tiempo a pensar en ello”.
— Gabrielle Fonrouge de CNBC contribuyó a este informe.
