Durante 15 años, la ex maestra de escuela de Texas Kayla Morris gastó cada dólar que pudo ahorrar en una casa para su creciente familia.
Cuando ella y su esposo vendieron la casa el año pasado, pusieron las ganancias de $282,153.87 en lo que pensaron que era seguro: una cuenta en una nueva empresa de ahorro. yota celebrada en un banco real.
Morris, como miles de otros clientes, quedó atrapado por el colapso de una empresa de tecnología financiera detrás de escena llamada Synapse y no pudo acceder a su cuenta durante seis meses a partir de noviembre. Esperaba que su dinero todavía estuviera seguro. Luego descubrió Evolve Bank & Trust, donde estaban sus fondos. tuvo que ser celebradoEstaba listo para regresar con él.
“El lunes pasado nos informaron que Evolve sólo pagaría 500 dólares de los 280.000 dólares”, dijo Morris, con la voz temblorosa durante la audiencia de la semana pasada. “Es simplemente devastador”.
Crisis comenzó en mayo, cuando Synapse y Evolve Bank tuvieron una disputa sobre los saldos de los clientes y el intermediario fintech deshabilitó el acceso al sistema principal utilizado para procesar transacciones. Synapse ha ayudado a nuevas empresas de tecnología financiera no bancarias como Yotta y Juno a conectarse con prestamistas más pequeños como Evolve para ofrecer cuentas corrientes y tarjetas de débito.
Después de la quiebra de Synapse, después de que sus clientes de tecnología financiera se retiraran, un síndico designado por el tribunal descubrió que los clientes tenían hasta 96 millones de dólares en fondos. perdido.
Dónde están estos fondos es un misterio hay A pesar de seis meses de esfuerzos de mediación judicial entre los cuatro bancos, no hubo resolución. Esto se debe principalmente a la propiedad. Andreessen HorowitzLa administradora de quiebras, Jelena McWilliams, dijo que Synapse no podía permitirse el lujo de contratar una empresa externa para conciliar completamente sus libros.
Pero lo que está claro ahora es que los estadounidenses comunes y corrientes como Morris son los más afectados por el déficit y obtienen poco o nada de sus cuentas de ahorro. se cree que está apoyado por Plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos.
Las pérdidas resaltan los peligros de un sistema en el que los clientes no tienen una relación directa con los bancos, y dependen de las nuevas empresas para realizar un seguimiento de sus fondos, trasladando esa responsabilidad a intermediarios como Synapse.
“Robo a un banco a la inversa”
Hay miles de personas como Morris. Según los datos compartidos por el cofundador y director ejecutivo de Yotta, 13.725 clientes sólo en Yotta dicen que se les ofrece un total de 11,8 millones de dólares a pesar de haber depositado 64,9 millones de dólares. Adam Moelis.
CNBC habló con decenas de clientes en esta situación, con deudas que oscilan entre 7.000 y 200.000 dólares.
Desde conductores de FedEx hasta propietarios de pequeñas empresas, desde maestros hasta dentistas, describieron la pérdida de ahorros a lo largo de los años después de recurrir a fintechs como Yotta porque ofrecían altas tasas de interés, características innovadoras o se alejaban de los bancos tradicionales.
Zach Jacobs, uno de los clientes de Yotta, visitó el sitio web de Evolve el 4 de noviembre y vio que solo había recuperado $128,68 de los $94.468,92 que había depositado, por lo que decidió tomar medidas.
El empresario de 37 años, que vive en Tampa, Florida, se conectó con otras víctimas en línea y fundó una junta de voluntarios para el grupo. Luchar por nuestros fondos. Su esperanza es que atraigan la atención de la prensa y los políticos.
Hasta ahora, 3.454 personas han informado de haber perdido un total de 30,4 millones de dólares.
“Cuando le cuentas a la gente sobre esto, dicen: ‘No hay manera de que esto suceda'”, dijo Jacobs. “El banco nos robó. Este es el primer robo a un banco a la inversa en la historia de Estados Unidos”.
Andrew Meloan, un ingeniero químico de Chicago, dijo que esperaba recuperar los 200.000 dólares que invirtió en Yotta. A principios de este mes, recibió una transferencia inesperada de PayPal de Evolve por 5 dólares.
“Cuando me registré, me dieron la ruta de Evolve y el número de cuenta”, dijo Meloan. “Ahora dicen que sólo tengo $5 de mi dinero y el resto está en otra parte. Me siento engañado”.
Grietas en el sistema
A diferencia de las acciones de mem o las apuestas criptográficas, donde el usuario naturalmente asume cierto riesgo, la mayoría de los clientes eligen mantener sus fondos en cuentas respaldadas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos como el lugar más seguro para guardar su dinero. Las personas confiaban en las cuentas impulsadas por Synapse para ahorrar para gastos cotidianos, como comprar alimentos y pagar el alquiler, o para eventos importantes de la vida, como compras o transacciones de viviendas.
Varias personas que hablaron con CNBC dijeron que registrarse parecía una buena apuesta porque Yotta y otras fintechs han anunciado que los depósitos a través de Evolve están asegurados por la FDIC.
“Nos hicieron creer que era sólo una cuenta de ahorros”, dijo Morris en la audiencia de la semana pasada. “No tomamos riesgos, no somos jugadores”.
El contrato de Synapse que reciben los clientes después de registrarse para obtener cuentas corrientes establece que los fondos de los usuarios están asegurados por la FDIC hasta $250,000, según una versión vista por CNBC.
“Hasta donde sabe la FDIC, ningún depositante ha perdido ni un centavo de los fondos asegurados por la FDIC”, afirma el acuerdo de 26 páginas.
“Somos responsables”
Abandonados por los reguladores estadounidenses, que hasta ahora se han negado a actuar, tienen pocas opciones claras para recuperar su dinero.
En junio, la FDIC hizo precisamente eso seguro su fondo de seguros no cubre la quiebra de entidades no bancarias como Synapse y, en caso de quiebra de dicha empresa, la recuperación judicial no está garantizada.
El mes que viene la Reserva Federal dicho Como principal regulador federal de Evolve, supervisa el proceso del banco de “devolver todos los fondos de los clientes a los usuarios”.
“Somos responsables de garantizar que los bancos operen de manera segura y sólida y que cumplan con las leyes aplicables, incluidas las que protegen a los consumidores”, dijo el asesor general de la Fed, Mark E. Van Der Weide. carta.
En septiembre, la FDIC ofrecido Una nueva regla que obliga a los bancos a mantener registros detallados de sus clientes de aplicaciones fintech aumentará sus posibilidades de recuperación en un futuro desastre y reducirá el riesgo de perder fondos.
McWilliams, ex presidente de la FDIC durante la primera presidencia de Trump, dijo la semana pasada al juez de California que conoció el caso de quiebra de Synapse que estaba “decepcionado” de que todos los reguladores financieros hubieran decidido no ayudar.
La FDIC y la Reserva Federal se negaron a hacer comentarios para esta historia y McWilliams no respondió a los correos electrónicos.
Ganadores y perdedores
La situación no siempre ha parecido tan grave. Al principio del proceso, McWilliams hizo una oferta al juez. Martín Barash pagar a los clientes en parte, básicamente repartiendo el dolor entre todos.
Pero eso requeriría una mayor coordinación entre Evolve y otros prestamistas que poseen fondos de clientes de la que finalmente ocurrió.
Mientras continuaban las audiencias, otras tres instituciones, AMG National Trust, Lineage Bank y American Bank, comenzaron a desembolsar sus fondos, mientras que Evolve tardó varios meses en completar lo que inicialmente dijo que sería un acuerdo integral.
Evolucionar en el tiempo terminado Los esfuerzos en octubre dijeron que solo podía identificar los fondos de los usuarios, no la ubicación de los fondos faltantes. Esto se debe, al menos en parte, a “transferencias muy grandes” sin identificar a quién pertenece el dinero, testificó el abogado de Evolve la semana pasada.
Como resultado, el proceso de quiebra produjo relativamente ganadores y perdedores.
Algunos usuarios finales recuperaron recientemente todo su dinero, otros como el conductor de Indiana FedEx Natasha Craftnadie lo entendió, le dijo a CNBC.
“Nada es optimista”
Según un portavoz de Evolve, una “parte sustancial” de los fondos retenidos por Yotta y otros clientes se transfirió a otros bancos en octubre y noviembre de 2023 siguiendo instrucciones de Synapse.
“Adónde fueron a parar los fondos de los usuarios finales después de eso es una pregunta importante, pero desafortunadamente ningún Evolve puede responder con la información disponible actualmente”, dijo el portavoz.
Yotta dijo que Evolve no proporcionó a las empresas de tecnología financiera ni al administrador ninguna información sobre cómo determinó los pagos, “a pesar de que Evolve admitió ante el tribunal que hubo un déficit hasta octubre de 2023”, señalaron varios ejecutivos. Recientemente dejó el banco. “Esperamos que los reguladores se den cuenta y actúen”.
En declaraciones En un anuncio previo a la audiencia de este mes, Evolve dijo que otros bancos se habían negado a participar en los esfuerzos para construir el libro principal, mientras que AMG y Lineage dijeron que la implicación de Evolve de que tenían los fondos faltantes era “irresponsable e imprudente”.
Con los bancos y otras partes culpándose unos a otros y con demandas pendientes, incluidas acciones colectivas, la ventana para la cooperación se está cerrando rápidamente, dijo Barash la semana pasada.
“Mi impresión con el tiempo es que si los bancos involucrados no pueden abordar esto voluntariamente, el problema puede no resolverse”, dijo Barash. “No hay nada optimista en lo que te dije”.
