La guerra del sector bancario contra el fraude ha sido una batalla de larga duración, con las empresas bajo intensa presión para hacer más para evitar pérdidas de clientes, pero hay señales tentativas de progreso. Es una batalla de velocidad y la cooperación entre bancos, empresas de telecomunicaciones, gigantes tecnológicos y autoridades es crucial.
“La velocidad lo es todo”
El tiempo es esencial en la lucha contra los estafadores. El aumento de las transferencias instantáneas de cuentas bancarias lanzadas en Australia en 2018 significa que una vez que alguien ha sido engañado para que presione el botón “enviar”, hay poco tiempo para detener la transacción.
Depende de los bancos revisar millones de transacciones casi en tiempo real, identificar las sospechosas y levantar señales de alerta. Pero, ¿cómo se puede detectar a un estafador que paga en tan solo milisegundos?
Es un área donde los bancos han invertido millones en sistemas que piratean conjuntos de datos y generan alertas o bloquean pagos.
Chris Sheehan, director ejecutivo de investigaciones grupales del Banco Nacional de Australia, espera que con el tiempo el sistema BioCatch dificulte mucho la operación de los estafadores en Australia.
Chris Sheehan, jefe de investigaciones del Grupo del Banco Nacional de Australia.
En términos más generales, dice, es un modelo de colaboración que podría no ser posible en los mercados extranjeros, debido a la historia de los bancos australianos que comparten datos para luchar contra el fraude, así como a la naturaleza relativamente pequeña y concentrada de nuestro mercado bancario.
“Este tipo de colaboración en toda la industria sigue siendo una novedad mundial”, afirma Sheehan, ex alto oficial de la Policía Federal Australiana. “Francamente, no creo que ningún otro lugar del mundo pueda hacerlo como lo hacemos aquí”.
Si bien los sistemas antifraude de los bancos se han centrado históricamente en detectar y responder al fraude, afirma, ya no será suficiente. El movimiento BioCatch es un ejemplo de en qué deberían centrarse los bancos: detener el fraude antes de que se transfiera el dinero. “Necesitamos detener el fraude y detener el crimen antes de que ocurra”, afirma.
En términos más generales, también es un ejemplo de cooperación entre bancos que se remonta a 2016, cuando la industria lanzó la Bolsa Australiana de Delitos Financieros (AFCX), un grupo respaldado por bancos del que Sheehan es director. El intercambio permite a los bancos miembros informar rápidamente sobre fraudes, así como compartir información sobre fraudes con otras empresas, como programas de televisión o empresas de tecnología.
Sheehan dijo que cuando este sistema de inteligencia esté “completamente maduro”, permitirá a un banco enviar una URL fraudulenta o un número de teléfono dudoso a, digamos, Telstra o Google, e inmediatamente eliminar el número o sitio web.
El jefe de fraude del Commonwealth Bank, James Roberts, dijo que el esquema, conocido como “bucle”, era otro ejemplo de cómo Australia lidera el mundo en el rápido intercambio de información entre empresas de telecomunicaciones, bancos, empresas de redes sociales y reguladores.
“La velocidad lo es todo. Cuanto antes eliminemos el enlace o el anuncio peligroso… menos gente se dejará engañar, por lo que se reduce el radio de explosión”, dice Roberts, que también es director de AFCX.
El nuevo año verá nuevas mejoras a medida que los bancos enfrenten una presión continua para limitar las pérdidas por fraude. La organización de pagos Australian Payments Plus (AP+) lanzará toda la industria en 2025. sistema de verificación de nombreverifica el nombre de las cuentas a las que se transfiere el efectivo. Algunos bancos ya ofrecen este servicio. “La solución ha sido desarrollada. Actualmente se está probando y estará disponible en todos los bancos para 2025”, dijo Lyn Kraus, directora ejecutiva de AP+.
Las pérdidas siguen siendo muy elevadas.
Por supuesto, los bancos han estado promoviendo la tecnología antifraude durante años, y esto no ha detenido la ola de pérdidas que alcanzó los 2.700 millones de dólares en 2023, una caída del 13 % con respecto a los niveles de 2022, pero sigue siendo muy alta.
¿Las nuevas medidas antifraude marcarán una diferencia más significativa? Ni siquiera los bancos afirman que la tecnología antifraude pueda resolver el problema por sí sola.
El tesorero adjunto Stephen Jones anunció las leyes antifraude del gobierno en octubre.Crédito: Dominic Lorrimer
Existe un acuerdo generalizado en que los bancos y las empresas de redes sociales deben trabajar más estrechamente, y las nuevas leyes anunciadas por el subtesorero Stephen Jones en octubre exigen que esas empresas denuncien el fraude tan pronto como lo descubran, con la amenaza de multas de 50 millones de dólares.
“Nuestras medidas enérgicas contra los estafadores detendrán las vías que los estafadores utilizan para atacar a los australianos, estableciendo un alto nivel para que las empresas eviten esas vías”, dijo Jones.
Los defensores de los consumidores también deberían centrarse más en exigir a los bancos que compensen a las víctimas de fraude, un enfoque adoptado en el Reino Unido pero rechazado por el gobierno federal.
A pesar de todo lo que aún queda por hacer, hay señales tentativas de progreso. Roberts, del banco central, dijo que el gigante bancario informó una caída del 50 por ciento en las pérdidas por fraude de clientes el año fiscal pasado. Otros bancos también registraron caídas.
Los resultados de todo el año de NAB mostraron una reducción del 20 por ciento en las pérdidas por fraude de clientes, mientras que Westpac experimentó una reducción del 29 por ciento en las pérdidas por fraude y ANZ vio una reducción del 46 por ciento en las pérdidas por fraude.
Roberts dice que la reducción de las pérdidas por fraude observada en Australia es mejor que la situación en algunos países pares, pero añade que el problema sigue siendo significativo.
“Esto no significa que el problema se haya resuelto, y esto tiene consecuencias desafortunadas para los consumidores, pero al menos hay una tendencia direccional”, afirma.
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Chris Sheehan, de NAB, también dijo que las pérdidas por fraude de 2.700 millones de dólares en 2023 fueron “extremadamente altas” y que la represión contra los escáneres debe continuar. Pero también dice que hay señales alentadoras. En última instancia, dijo, no existe una solución milagrosa en la lucha contra los estafadores y el banco siempre está buscando cambiar sus defensas a medida que los estafadores evolucionan.
La lucha contra el fraude también forma parte de las finanzas, donde los bancos suelen trabajar juntos para dejar de lado su competencia comercial y compartir información contra un enemigo común.
De hecho, el año pasado el organismo de control de la competencia permitió que la Asociación de Banqueros de Australia y sus miembros conversaran para desarrollar estándares industriales para medidas antifraude.
Compartir información no sólo ayuda a identificar a los estafadores, sino que, como algunos bancos tienen mejores sistemas antifraude que otros, no hay ningún beneficio público, ya que se puede estar seguro de que los delincuentes explotarán cualquier debilidad.
“Cuando se trata de combatir el crimen y prevenir el impacto del crimen en nuestros clientes, no competimos”, dice Sheehan. “Entendemos que debemos trabajar juntos porque de lo contrario seremos destrozados”.
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