El dinero que usted aporta después de impuestos se llama no concesional: no hay desgravación del impuesto sobre la renta. Con el impuesto pagado, sus herederos normalmente pueden quedarse con el lote. Pero también existe una estrategia para que preserven la aportación preferente de su fondo: la estrategia de reembolso.
De hecho, retira el super y luego lo devuelve inmediatamente después de impuestos. Puede retirar gradualmente el super de lo que se llama una pensión de jubilación y reducir el componente de contribución concesional con el tiempo (su super puede dictar el componente imponible) y reinvertir el dinero como contribuciones no concesionales.
A menos que sus herederos también sean sus dependientes, la mayor parte de su superávit estará sujeto a impuestos.Crédito: Luis Davis
La ventana de oportunidad para ‘reemplazar con impuestos’ sus contribuciones cambiando a una pensión de jubilación comienza cuando cumple 60 años y termina a los 65.
Aún debe estar trabajando y cumplir reglas estrictas, y debe retirar entre el 4% y el 10% del saldo de su súper cuenta al año. (La idea de esta pensión es permitirle dejar el trabajo pero manteniendo su nivel de ingresos).
Alternativamente, una vez que dejes de trabajar después de los 60 años o después de los 65 años, puedes tomar la cantidad de super que quieras y hacer lo que quieras con ella.
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En cuanto a las recontribuciones, puede pagar hasta $120 000 al año después de impuestos (si su saldo es inferior a $1,9 millones), pero también puede transferir dos años de contribuciones. Esto le brinda la oportunidad de pagar $360,000 de una sola vez.
Debido a las limitaciones que puede tomar mientras trabaja, su tarea de limitar la obligación tributaria de sus hijos puede ser un proceso lento y coordinado.
¿Existe alguna desventaja en reemplazar los componentes de la contribución de esta manera? Sí, podría haber aumentado su apalancamiento cambiando a la jubilación. Otra estrategia es utilizar una recarga de ingresos libre de impuestos que le permita sacrificar su salario antes de impuestos en su super, con una intención clara.
En este ventajoso sistema fiscal, usted puede mantener los mismos ahorros de toda su vida, pero dedicar más tiempo a su jubilación. La cuestión es que esto definitivamente agregará más dinero sobre el cual sus hijos mayores pagarán impuestos.
Dando un paso atrás, ¿cómo puede asegurarse de que su super residual vaya a donde usted desea en primer lugar? Debe hacer una nominación obligatoria para el beneficio por fallecimiento (es solo un formulario) con su superfondo. Y debería hacerse cada tres años. Porque los formularios caducan en una trampa adicional para sus herederos.
Si sus hijos ahora son mayores y no desea utilizar la estrategia de recontribución anterior, puede ser útil a efectos fiscales no nominarlos, sino dejarlos a su discreción.
Legal Consolidated dice que esto se hace escribiendo las palabras exactas en su designación: “representante personal legal”, que es el término oficial para el albacea nombrado en su testamento.
Sin embargo, Legal Consolidated dice que puede reducir el impuesto por completo estableciendo un legado de jubilación en su testamento. Sin embargo, esta es una estrategia más compleja que requiere asesoramiento legal.
Tenga en cuenta que el impuesto a la herencia en el super entra en vigor cuando sus hijos cumplen 18 años.
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