Los saldos de las tarjetas de crédito han aumentado, pero también lo han hecho los cheques de pago de muchos prestatarios.
El Banco de la Reserva Federal de Nueva York estima que los consumidores estadounidenses tienen una deuda récord de 1,17 billones de dólares en tarjetas de crédito. lanzado esta semana. Sin embargo, si bien todavía existen riesgos financieros significativos al mantener grandes saldos, los investigadores dicen que los datos sugieren que “el aumento de la carga de la deuda es manejable” para el consumidor típico.
Es un hallazgo que podría sorprender a los votantes en unas elecciones en las que muchos han devuelto el gobierno federal a los republicanos debido al malestar económico. Pero mientras el gasto elevado y crónico de los hogares continúa exprimiendo a millones de familias, especialmente a las de bajos ingresos, el presidente electo Donald Trump hereda una economía general fuerte impulsada por los consumidores. sigue gastando.
Los precios siguen subiendo, pero no tan rápido, y los ingresos vuelven a crecer más rápidamente que los gastos.
Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate
Es más, muchos lo hacen sin implicaciones financieras graves. A informe separado La agencia de calificación crediticia TransUnion informó esta semana que el crecimiento de los pagos con tarjetas de crédito se está desacelerando, cayendo del 2,43% en el tercer trimestre del año pasado al 2,34% este año.
El principal motivo de mejora es el pago.
Desde el inicio de la pandemia, el crecimiento de los ingresos ha promediado el 6,2% anual, mientras que el saldo total de la deuda ha aumentado un 4% anual. Como resultado, la relación deuda-ingresos entre los consumidores estadounidenses ha disminuido constantemente durante la recuperación posterior a Covid: del 86% en 2019 al 82% actual, según el informe.
Esto a pesar de que los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron a 24.000 millones de dólares en el tercer trimestre, un aumento interanual del 8,1 por ciento.
“El saldo total de la deuda ha seguido creciendo desde la pandemia”, dijeron investigadores de la Reserva Federal de Nueva York. análisis sus hallazgos. “Sin embargo, los ingresos personales de los estadounidenses también han aumentado durante este tiempo”.
Y lo destruyen. Minorista aumentó un 0,4% en octubreinformó el Ministerio de Comercio el viernes. Esto es menos que el aumento revisado al alza del 0,8% de septiembre, pero sigue siendo un impulso significativo al gasto de cara a la ajetreada temporada de compras navideñas.
Ganancias por hora aumentó un 0,4% el mes pasadoAntes de estimaciones y tasa de inflación, según la Oficina de Estadísticas Laborales no aumentó Tasa de crecimiento salarial desde enero de 2023. Esta dinámica ha dejado a los hogares de ingresos medios en mejor situación financiera que antes de la pandemia. Los salarios promedio más bajos que los estadounidenses reciben de los empleadores alcanzó nuevas alturas $81,822, Reserva Federal de Nueva York reportado esta primaveramanteniendo la presión sobre muchos empleadores incluso cuando el mercado laboral se desacelera.
“Cuando la inflación era alta y el gasto crecía más rápido que los ingresos de los hogares, la deuda a menudo cerraba la brecha”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. “Ahora que las presiones inflacionarias han disminuido, los precios siguen subiendo, pero no tan rápidamente, y los ingresos están aumentando una vez más más rápido que el gasto”.
Aún así, el informe de la Reserva Federal de Nueva York subraya cuán acostumbrados están muchos estadounidenses a vivir en números rojos. Los datos también plantean interrogantes sobre el impacto de la deuda persistente en los hogares de diferentes recursos en una economía caracterizada por la desigualdad de riqueza, que todavía se descompone marcadamente según las líneas demográficas.
“Estos agregados no siempre representan lo que sucede a nivel de los hogares según el ingreso, la raza y la edad del prestatario”, observaron los investigadores, y agregaron que las tasas de morosidad siguen siendo altas a pesar de su desaceleración, que sigue causando estrés. muchos prestatarios. “Las deudas y los ingresos están distribuidos de manera desigual entre la población”, dijeron.
Por ejemplo, después de las crisis financieras de las últimas décadas, los prestamistas endurecieron cada vez más los estándares hipotecarios para los prestatarios de mayor edad, de mayores ingresos y con mejores puntajes crediticios, según el informe. Por lo tanto, cierta mejora en la medida en que los hogares manejan sus cargas de deuda es principalmente indicativa de quién tiene acceso al crédito.
TransUnion observó una tendencia similar en sus hallazgos, señalando que los emisores de tarjetas de crédito “en muchos casos han endurecido los estándares de suscripción, lo que puede conducir a un rápido crecimiento en los saldos de los préstamos para los prestatarios”.
“Los prestatarios de bajos ingresos con deudas de tarjetas de crédito y automóviles son muy diferentes de los hogares de ingresos más altos con más deudas hipotecarias”, agregaron los investigadores de la Reserva Federal de Nueva York.
Los préstamos para automóviles pueden ser especialmente difíciles para los consumidores con un presupuesto limitado, dijo McBride. Dijo que muchos prestatarios todavía financian compras de vehículos mayores de lo habitual debido a los precios de etiqueta posteriores a la pandemia que pueden ser prohibitivos incluso con un buen historial de automóvil.
“Esto significa que el saldo disminuirá más lentamente”, afirmó. “Para los prestatarios de alto riesgo en particular, los pagos de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles son los más altos en una década, y eso representa un desempleo del 4 por ciento. Si la economía se desacelera, estas cifras aumentarán significativamente. “
